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有利网深挖3 | 连第三方的代偿资金都截留?平台还有“心”吗?

责任编辑:佚名    新闻来源:本站原创    新闻日期:2020/6/11
  大家好,我是瓶子,这里是我的P2P跟进笔记。
  
  近期瓶子会持续跟进一些问题平台的最新情况,目前已跟进的平台有团贷网、和信贷、积木盒子、爱钱进、有利网、微贷网、小牛在线、点融网,后台回复“平台名称”,例如“有利网”,查看平台最新动态。
  
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  本文是有利网跟进的第3篇文章。前2篇:
  
  5月9日,《上月超3000人下车,存量压降之路越来越难》
  
  4月15日,《有利网的困境及破局之路》
  
  2018年9月6日,《团队的分道扬镳与资产的并购升级》
  
  本期在上述的基础上,更新以下最新的有利网平台情况。
  
  1
  
  今年代偿48.65亿,然而钱去哪了?
  
  据中互金协会数据,截至5月末,有利网平台的累计代偿金额达到55.01亿元,较上个月增长了7.31亿元,较2019年末增长了48.65亿元。
  
  先普及一下,代偿金额意味着什么?
  
  有利网很多借款人项目中披露了“融资性担保公司担保”,所以,一旦借款人不还款,则由担保公司和资产推荐方进行代偿。
  
  资产推荐方,就是普惠快信、利信金融,毫无疑问就是有利网的关联方了。
  
  而担保公司,一般是第三方,也可能是关联方。深圳市国银盛达融资担保公司、深圳市信晖融资担保公司、南京安富投资担保公司等都曾和有利网有过合作。
  
  今年来,平台代偿金额达到48.5亿元,也就是说,上述那些担保公司和资产推荐方,给平台提供了高达48.5亿的现金用来代偿坏账。
  
  按道理说,出借人才是债权持有人,担保公司对借款人的逾期借款进行代偿,也就是对出借人持有的逾期债权进行代偿,这笔钱应该属于出借人的。
  
  然而,这笔钱,真的给了出借人了吗?
  
  用臀部想,就知道不可能,不然出借人还要苦熬着等债转吗?
  
  有利网出借人上月收到的回款不足1个亿,而代偿金额超过的7个亿,这中间巨大的差额,该怎么解释才能合理?
  
  要是平台截留第三方代偿的资金,这,还有“心”吗?
  
  2
  
  降存量比降血压还难
  
  据中互金协会数据,截至5月末,有利网借贷(本金)余额115.03亿元,利息余额18.38亿元;较4月末分别压降了0.5亿和0.36亿,合计0.86亿。
  
  对于上百亿体量的平台而言,每月压降规模不到1亿,难道监管要求2-3年的压降之路,有利网这是准备用20年走完?
  
  从有利网近一年历史数据来看,平台在2019年11月压降规模最高,超过5亿,此后急剧下降,近三个月压降规模分别为2.45亿、1.3亿、0.86亿,压降速度明显放缓。
  
  即便平台没有彻底停止发标,但每天募集量不足百万,对存量影响微乎其微。截至今晚9点,平台今天的募集量仅28万,而且不排除下不了车的投友选择复投。
  
  因此,即便平台还在发标,平台也几乎没有新增出借人。
  
  3
  
  借款人还款情况急剧恶化
  
  据中互金协会,截至5月末,有利网当前借款人数为138万4887人,较4月末仅仅减少了5992人,也就意味着,5月份只有5992人还清了欠款,而这个数据在前三个月基本都在7-8万人,5月骤然大降,意味着借款人还款情况急剧恶化。
  
  也导致了平台的逾期数据飙升,5月末平台逾期金额16.28亿,较4月末增加6.61亿。项目逾期率和金额逾期率分别达到7.38%和12.21%,较上月分别上涨了4.82%和5.01%。
  
  对比一下开始大肆收割的爱钱进,5月份还清欠款的借款人数近22万人,当前爱钱进的借款人数已经不足105万,还低于有利网的借款人数。
  
  与之呼应的,出借人下车也越来越难,上月下车人数不足1000人,以往每个月的出借人数减少量在3000到5000人之间。
  
  截至今日(6月9日),当前定存宝债转处理进展:2019年12月30日-部分24个月到期的定存宝(同一天到期的,先处理期限较长的产品,从24月期产品开始处理)。
  
  而在上个月的今天,即5月9日,定存宝债转处理进度为12月28日-3月、1月标;相当于近1个月的时间内,定存宝大概处理了1天半的量。
  
  4
  
  出借人该如何回应?
  
  有利网当下的处境,其实和爱钱进有点相像,同一个地区的平台,资产类型相似、遇到的问题也相似,最后选择收割出借人的手法也很相似。
  
  目前,有利网已经上线了债权商城,但这种明摆着被收割而且还拿不到现金的方式,出借人肯定也不傻。所以,几乎所有问题平台上线的债权商城其实对压降存量的作用不大,更多的是做给监管部门看的,表明平台还是在想办法的,只是办法想的有点太烂、太老套。
  
  针对爱钱进前几日上线了折价债转,意图三折收割出借人的行为,有利网未必不会迈出这一步。
  
  因此,有利网的出借人,其实和爱钱进的出借人,应该选择的方式是一样的。
  
  瓶子一直持有一个观点,报案不等于立案,立案不等于抓人,抓人不等于回款。立案和抓人与否,不取决于出借人们报不报案,而取决于监管部门(就他们所掌握的信息来看)觉得有没有必要立案和抓人。
  
  虽然平台立案肯定不是多数出借人想要看到的结果,但报案和投诉一定是我们为数不多的手段之一,可以给平台股东持续施加压力的手段。
  
  所以,建议16万出借人,持续地向JRB和GA部门合理、客观地表达以下诉求:
  
  第一,彻查平台、实控人、关联方、资产合作方的资金流,如有违法违规、利益输送等,坚决追赃挽损。
  
  对于出借人而言,只能给JRB和GA提供平台的违法违规、利益输送等线索,很难提供平台的违法违规事实。
  
  希望·在这一点上,JRB和GA不要让出借人拿出平台的违法违规证据,出借人资金到期不回款就是最直接的证据。
  
  但是,对于JRB和GA而言,只要下定决心彻查,从平台、实控人、核心高管、各关联方、资产合作方的银行流水查起,逐笔查、细细查,没有查不出的真相,没有追不回的资产(可能资产会有损耗,但多少都能追回部分)。
  
  第二,要求公开平台(以及资产合作方、关联方)可分配的资金和资产,压实股东责任。
  
  到目前为止,平台已经没有了兜底的意愿和觉悟,没道理由着平台(以及资产合作方、关联方)收取各项高额的“服务费”,最后收不回来由出借人买单吧?
  
  必须要求平台(及资产合作方、关联方)公开目前可分配的流动资金,以及可变现的固定资产,压实股东及关联方责任!
  
  第三,万万不得截留资金!穿透底标,让底标直接回款给出借人。
  
  明明资产合作方每月代偿几个亿,但出借人回款跟拉磨一样,一个月才推动了1天半的债转。
  
  如此诡异的数据差额,出借人有理由怀疑平台的资金截留行为。
  
  如果债转速度不能恢复,当下,穿透底标,让底标直接回款给出借人,是相对有利的回款方式。让出借人了解资产情况,每月能陆续回款,多少也有个盼头。现在就这债转速度,那些三五个月后才到期的出借人连个念想都没有。
  
  其实,很有必要从放贷源头查一下,平台高达55亿代偿+16亿逾期,合计71亿的未收回贷款!这些未还款的借款人(尤其是一期都不还,甚至失联的出借人),当时是谁操作放的贷款,有没有私下交易?有没有工作人员联合骗贷?
  
  第四,有必要暂停一切收割出借人、打压出借人心理预期的行为。
  
  说到底,平台股东还是想着以最小的代价保住现有的财富和自由。禁止平台出台收割方案、分化出借人关系、打压出借人预期,最终实现平台股东收割目的。
  
  --
  
  最后的最后,说一句,如果监管部门要彻查【有利网】违法违规和利益输送的情况,只要彻查平台、实控人、关联方的银行账户资金往来明细,虽然工作量会很大,但平台这几年的【违法违规事实】、【资金去向】、【剩余资产】、【可追回资产】等一切都了然,根本用不上出借人的反馈。
  
  回过来,事件最终的发展方向取决于监管部门的态度。
  
  而能左右监管部门态度的,只有16万出借人对本息追回的决心。
  
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  以上,是瓶子截止目前所获取的消息及个人分析。后续有关于有利网的最新消息,会保持更新,请保持关注公众号。

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